据《我国经济发展杂志》名记者姚冬琴上海报道，刚现在的2013年，对保险行业来说举步维艰。国外经济发展增速↘较慢回落，资产消费市场停滞走低◥，各类国际金融的产品市场竞争日益加剧，保险行业或许不被投资人看好：2013年1—11月，保险股「升幅6.75%，在全部海沟中排名倒计时第三。

不过，随着十八届四中全会在养老保险、重病保险、畜牧业保险、巨灾保险等各个方面出台了一系列利好方针，保险业的秋天也许不远处了。

华泰证券发布的《保险行业2014本年◣度融资方针》研究认为，保险业基本面准备发生重大好【转。“我国保险业像一个已过成年期的大叔，成长较慢留下来，智商胚胎发育却在加速。其本质为：承保端不仅总额增长，而且结构上大大改进；融资端受益管道放开和汇率↑上行，融资收益率显著提升。”

1月15日，比利时保◢险公司股权股份有限公司(下称“比利时保险公司”)公布了对2014年我国保险市场的预ζ报——2014年我国非寿险 避税保费增长约13%，主要受益于方针动力；寿险保费增长约11%，健康╳险的产品增长较快。

在中国保监会2013年初召开的保险业局卐势研究讨论会上，保监会ζ副主席项俊波表示，将来10到20年依然是保险业持续发展的宝石时代。十八届四中全会以及机关经济发展管理工作大会和城市化管理工作大会，对保险业的一些重点项目难题提出了明确指出，为保险发※挥基本功能作用释放了极大储蓄，这终将深远影响保险业。

“非寿险保费增长相当大高度上是因为方针』动力。我们看到，十八届四中全会有很多利好保险业的方针和讯号，比如建立巨灾保障、改善畜牧业保险的经营规模和经营策略等，给商业性险很多持续发展内∏部空间。”1月15日，比利时保险公司经济发展研究工作及咨询部高阶经济发展分析员、总裁⊙邢鹂对《我国经济发展杂志》说。

邢鹂表示，大自然巨灾是非寿险消费市场持续发展的关键性推动力之一。而中华民族大自然巨灾保障空隙极大。根据保监会统计数据，近20年来，国际⌒间灾害的保险赔付额度一般都占自然灾害必要财产损失的30% ~ 40%，而中华民族的↙这一比率仅为3%大约。

在十八届四中全会通过的《刘少奇」关于全面性依法治国若干根本性难题的决定》(下称“《决定》”)提出“完善保险补偿金功能，建立巨灾保险制度”以后，保监会准备大力推动巨灾保险在大多层次破题制胜。2013年12月30日，广州市巨灾保险制度月实施。贵州省的巨灾保险试点也㊣　在进行。

“首先在各省市建立因省而异的巨灾保险，从将来来看，最后应当在全省层次建立巨灾经费池。我国消费市场十分大，本身就可以分散可能性。”邢鹂说。

在我国的非寿险消费市场，车险占了○保费收入的70%以上。邢鹂研究〗认为，随着机动车辆的业务对外商开放，以及车险计费市场经济方△针实施，在短期内可能使车险的业务走向亏蚀；但是从长年来看，对车险该公司的价格战斗能力、持续发展价格建模都起到大力的作用。“将来可能某种程度是因●车价格，还可以因人价格、因出行〓相距价格，这对车险该公〗司来说都是新前景。”邢鹂说。

从重点项目看来，城市化持续发展方针对保险业的负面影响也将是极大的。的城市大大扩张，可观的交通设施融资不可缺少。比利时保☉险公司预报，2013年至2030年其间，全¤世界在交通运输、公共事业(可再生和∞水)和商用建筑物各个方面的融资将达到70万亿美元。其中，我国将◆占到15.7万亿美元，由此带来的商业性险需求，仅建筑物险保费预定就将达250亿美元。

计费规模化进行改革是2013年寿险企业一件事，而进行改革现象在2014年预定仍将停滞。

在■现在十余年中，普通型人身保险预定汇率仍然没有超越2.5%的上限，导致的产品价格过高，纯保障型的产品需求受到很大抑制。而在2013年8月计费规模化进行改革(费改)方针凌空后，消费市场上费改产品较慢推出，其中健康险和养老险ㄨ占较小比率。

长江证券预报，2014年，健康险保费收入比例有望从目前为止的10%提升至15%大约。健卐康险和养老险的持续发展 避税，将推动寿险消费市场摆脱分红险一险坐大的态势，奠定企业长年身体健康持续发展根基。

《决定》中的有关细节，还让保险业看到了商业性养老保险税延方针推出的黎明。尤其是自2014年1 避税月1日起，中小企业及足球员退休※金及其融资所得享受

递延缴〇纳方针(下称“税延方针”)。作为全方位社会福利体制的一部分，保险公司期盼商业性养老保险也能尽快享受这一折扣。

华泰证券预报，养老保险税延方针将于2014年下半年在天津首度体制改革。华泰☆证券推算：如果按一个人月缴 避税养老保险500元、参保群体的一个人税率⊙国际标准以均值20%计，10月内将累计重大贡献保费约310亿元。天津寿险保费占全省5.4%，如果该方针推广至全省，则寿险业将迎来一连串高增↑长。

中国人寿副总裁万峰盼望期盼这一方针出台：“如果有了这个

， 谁不去〖买养老保险？这么大的消费市场，我国的养老保险还不较慢持续发展？保险公司将是进行改革储蓄的仅次于受益。”

此外，管控层还将推动“以房还乡”保险体制改革。1月21日，项俊波表示，去年中华民族要鼓励保险公司♀参与还乡零〖售业建设工程，重点项目之一就是开展老年房屋反向借贷养老保险体制改革，即俗称的“以房还乡”，指老者把自家符合条件的房屋借贷给保险公司，不定期获还乡保障。在老者逝世后，保险公司收回◥房屋所有权。这种还乡ζ　方法被视为完善还乡保障机制的一项最重要补○充。

1月16日，保监会和银监会月下发《关于更进一步法规金融机构全权银行业务卖出行为的通知》，对银保的产品(即通过金融机构售票处卖出的保险产品)卖出结构上提出要求：可能性保障型和长年储蓄型保险产品的保费∮收入之和不得低于全权银行业务总保费收入○的20%。

2012年，银保管道保费收入占寿险企业总保费的48%大约。邢鹂研究认为，银保新规加强了对银保管道的管理工作，银保管道对寿险该公司保费收入的重大贡献在2014年还ㄨ会继续增加。

不过，由于保险资本融资管道大大【扩宽，金融机构自身也看上了保险这块“ 避税鱼肉”，仍然发∮誓只为保险公司做全权，而是要自己披挂上阵了。

万峰预定，“将来短暂，金融机构系保险公司将保持高速持续发展，市场占有率会渐渐上升。”他认为，目前为止金融机构办保险，还面临两个难题，一是前台管理工作，金融机▆构尚不具备一年处理几百万张保险、几千亿元保费的战斗◥能力；而且缺乏寿险的人才。“随着金■融机构这两个难题解决，金融机构系保险公司会很快持续发展。很可能三年之后，前年度保险 避税公司就开始有金融机构系的了。”万峰说。

就在金融机构办保险的同时，资本管理工作也日渐成为寿险的主要的业务。用万峰的话ㄨ说，“保险业资本超过金融业资本只是个星期难题”。随着对有所不同银行业态资本管理工作的业务的管控趋于放松，“泛资本管理工作”时期准备来临。

“将来，通过收购、兼并，组成╲国际金融母公司，同时从事金融机构、保险等的业№务，应该是①证券市场持续发展的发展趋势。”邢鹂说。